リフォームローンと住宅ローンの違いを徹底比較メリットデメリットと選び方のポイント解説

リフォームやリノベーションの資金をどうやって準備するかは、多くの方が悩むポイントです。特に、「リフォームローン」と「住宅ローン」のどちらを選べば安心して手続きを進められるのか、迷われるのも自然なことだと思います。金利や借入可能な金額、審査の内容、返済期間、控除の有無など、検討すべき点がいくつもあるからです。

この記事では、リフォームローンと住宅ローンの違い比較しながら、それぞれのメリットとデメリット、そして選び方のコツを解説しています。実際の返済額や審査基準についても具体的に触れていきますので、ローン選びで迷っている方にとって、納得できる判断材料を見つけていただけるはずです。

リフォームローンと住宅ローンの違いを分かりやすく解説

リフォームやリノベーションを計画するとき、「リフォームローン」と「住宅ローン」の違いがよく分からず、どちらを選んだらよいか迷う方も多いのではないでしょうか。それぞれの特徴や仕組みをきちんと理解しておくことで、ご自身に合ったローンの選択につながります。ここでは、両者の基本的な特徴と違いについて分かりやすくまとめました。

そもそもリフォームローンとは

リフォームローンには大きく分けて「無担保型」と「有担保型」、そしてリフォーム会社が提携している「ファイナンス系ローン」の3種類があります。

• 無担保型は担保が不要で、手続きや審査が比較的スムーズです。少額のリフォームに向いており、融資までのスピードが早い点も特徴ですが、借りられる金額は最大1,000万円前後、金利はやや高め（2％～5％程度）です。
• 有担保型は自宅などの不動産を担保にすることで、借入額や返済期間を大きく伸ばすことができます。金利も無担保型より低くなりますが、審査や手続きはやや煩雑です。
• ファイナンス系ローンは、リフォーム会社が金融機関と提携している商品で、比較的柔軟な審査が特徴です。短期間・少額のリフォーム向きで、キャンペーンなどで金利や手数料が優遇されることもあります。

いずれも団体信用生命保険（団信）は任意か加入できないケースが多く、返済期間も10～15年程度と比較的短めです。

住宅ローンとはどういうものか

原則として購入・所有する自宅などを担保に入れる必要があり、その分、低金利（0.5％～2％程度）、長期間（最長35年）の返済が可能です。借入額も数千万円単位まで対応できるので、住宅そのものの建築や大規模な改修に向いています。

団体信用生命保険の加入が原則必須となっているため、万が一のときにも安心して利用できるのが特徴です。さらに住宅ローン控除（年末残高の0.7％を所得税・住民税から控除）など税制優遇が受けられる点も魅力です。

ただし、審査はリフォームローンより厳しく、年収や勤務先、勤続年数、他の借り入れ状況、信用情報などが総合的に見られます。申請時には多くの書類や手続きが必要になり、融資実行までやや時間がかかります。

リフォームローンと住宅ローンの主な違い

リフォームローンと住宅ローンの違いを一目で分かるように、主な比較ポイントをまとめました。

項目	リフォームローン	住宅ローン
主な用途	リフォーム・修繕（部分的な改装～中規模リフォーム）	住宅購入・新築・大規模リフォーム
種類	無担保型／有担保型／ファイナンス系ローン	住宅購入用／リフォーム一体型／借り換え型
担保	無担保型：不要　有担保型：必要	必要（自宅や土地を担保に設定）
金利	2％～5％（有担保型は1.5％前後も）	0.5％～2％
借入限度額	無担保型：～1,000万円　有担保型：～5,000万円	1,000万円～2億円程度
返済期間	最長10～15年（有担保型で長期も可能）	最長35年
審査	柔軟（無担保型はスピーディー）	厳しい（年収・勤務先・勤続年数等を重視）
団体信用生命保険	任意または不可	原則必須
諸費用・手数料	比較的少ない（事務手数料3～8万円程度）	多い（保証料・登記費用・印紙代など）
控除や優遇措置	原則対象外（税制優遇なし）	住宅ローン控除あり

★補足コラム：借入額の目安と選び方のコツ

一般的に、500万円未満の小規模リフォームはリフォームローン、500万円以上の大規模リフォームは住宅ローンを検討するケースが多くなっています。
住宅ローンは金利や控除のメリットが大きい一方、審査や手続き、初期費用が増えるため、工事の規模や目的に応じて使い分けるのがおすすめです。

リフォームローンと住宅ローンのメリットとデメリット

リフォームローンと住宅ローンには、それぞれ異なるメリットとデメリットがあります。金利や借入期間、審査の柔軟さなど、何を重視するかによって選び方も大きく変わってきます。

リフォームローンのメリット・デメリット

住宅ローンよりも申込みや審査のハードルが低い一方、金利や返済期間などに注意したいポイントもあります。

メリット

• 手続きがシンプルでスピーディー
  担保不要の「無担保型」は書類も少なく、申込みから融資まで短期間で進むことが多いです。突然の修繕や急ぎのリフォームにも対応しやすいのが魅力です。
• 審査が柔軟
  住宅ローンに比べて審査基準がやさしめで、パートや自営業、勤続年数の短い方も通りやすい傾向があります。住宅ローンに落ちた場合でもリフォームローンなら通ることがあります。
• 少額・細かな工事にも使える
  キッチンや浴室の改修、外壁の補修など、100万円以下の小規模リフォームにも利用できます。用途の自由度が高く、設備交換などにも柔軟に対応します。
• 提携ローンや金利優遇キャンペーンも活用できる
  リフォーム会社が提携している「ファイナンス系ローン」など、時期や条件によって金利や手数料が優遇されるケースもあります。
• 有担保型なら借入額や期間も広がる
  自宅などを担保にすれば、借入上限や返済期間が伸び、金利も低くなる場合があります。大規模リフォームでも選択肢となります。

デメリット

• 金利が高めになりやすい
  無担保型のリフォームローンは金利2～5％程度と住宅ローンより高めで、返済総額が膨らみやすいです。
• 借入上限・返済期間が短い
  無担保型は1,000万円程度、有担保型でも5,000万円ほどが上限です。返済期間も通常10～15年程度です。
• 団体信用生命保険や住宅ローン控除が適用外の場合が多い
  団信が任意または付かない場合が多く、税制優遇（住宅ローン控除）も基本的に受けられません。
• 繰上げ返済時に手数料が発生する場合がある
  金融機関によっては、途中返済や全額繰上げ返済時に手数料がかかることもあります。事前に確認しておきましょう。

住宅ローンのメリット・デメリット

金利や返済期間、税制優遇の面で大きなメリットがありますが、申込みや審査に一定のハードルもあります。

メリット

• 金利が低く、総返済額を抑えやすい
  長期固定・変動いずれも、リフォームローンより金利が低く抑えられています。高額リフォームや長期返済を希望する方には大きなメリットです。
• 借入可能額と返済期間が大きい
  2億円近くまで借りられる場合もあり、返済期間も最長35年まで設定できます。無理のない返済計画が立てやすいです。
• 団体信用生命保険や住宅ローン控除のメリット
  万が一の際にもローン残高が完済される団信への加入が原則必須です。住宅ローン控除など税制優遇も利用できます。
• 大規模なリフォームやリノベーションに強い
  住宅の購入・新築だけでなく、一定条件を満たせば大規模な増改築・リフォームにも活用できます。
• 資産運用や現金温存にも活用できる
  現金を手元に残して運用しつつ、住宅ローンの低金利や控除を活かすことで、将来の資産形成も目指せます。

デメリット

• 審査が厳しい・手続きが煩雑
  年収・勤務先・勤続年数・他のローン残高など細かく審査されます。融資実行まで時間がかかり、必要書類も多めです。
• 初期費用や諸費用が多い
  登記費用・保証料・印紙税など、初期費用がリフォームローンより高額です。資金計画の際は見落とさないよう注意しましょう。
• 少額リフォームには不向きな場合がある
  手続きの手間や初期費用、必要書類の多さを考えると、100万～200万円程度の小規模リフォームには適さない場合があります。
• 繰上げ返済の手数料や条件が金融機関ごとに異なる
  途中返済や全額返済時の手数料・条件は各金融機関によって異なります。事前にチェックしておきましょう。

少額リフォーム・高額リフォームでの向き不向き

リフォームの内容や費用によって、どちらのローンが適しているかも異なります。ここでは、リフォームの金額を目安に、それぞれのローンの向き不向きを整理しました。

少額リフォーム（目安：500万円未満）
キッチンや浴室の改修、外壁補修、設備の入れ替えなど比較的規模の小さい工事はリフォームローンが便利です。手続きが早く、審査も柔軟なので急ぎの工事や細かなリフォームにも対応しやすいです。また、リフォーム会社の提携ローンや金利優遇キャンペーンを活用できることもあります。

高額リフォーム（目安：500万円以上）
増築やフルリノベーションなど、費用が大きくなる場合は住宅ローンが有利です。金利が低く返済期間も長いため、毎月の返済負担を抑えられます。住宅ローン控除や団信のメリットも受けやすく、資産形成の観点からも選ばれるケースが増えています。ただし、審査や手続き、初期費用はしっかり把握しておくことが大切です。

★補足・アドバイス

有担保型リフォームローンは、まとまった資金や長期返済が必要な場合に選択肢となります。
審査に不安がある場合や急ぎの場合は、複数社へ仮審査・相談してみるのも有効です。
どちらのローンも、繰上げ返済や途中返済の条件・手数料は必ず事前に確認しましょう。

リフォームローンと住宅ローンの金利返済期間審査の違い

リフォームローンと住宅ローンは、金利や返済期間、審査基準、さらには保障内容にまで違いがあります。どちらを選ぶかによって、将来の家計負担や返済計画も大きく変わってきます。

ここでは、両者の金利や総返済額、返済期間の特徴、審査の通りやすさや団体信用生命保険（団信）の違いについて、注意点やワンポイントも交えて詳しく解説します。

金利の比較と総返済額の違い

金利はローン選びで最も気になるポイントのひとつです。
リフォームローンは無担保型で年2％～5％程度、有担保型であれば1.5％前後まで下がる場合もあります。一方、住宅ローンは年0.5％～2％程度とかなり低めの水準が一般的です。

この金利差は、同じ借入額・返済期間でも総返済額に大きな違いを生みます。
たとえば、500万円を10年借りた場合、金利1％と3％では50万円以上返済総額が変わることもあります。借入額が大きくなるほど、その差はさらに広がります。

また、住宅ローンには「住宅ローン控除」などの税制優遇が適用される場合もあり、実質的な負担を減らすことができます。

【ワンポイント】
金融機関や時期によっては、リフォームローンも住宅ローンも金利優遇キャンペーンが実施されることがあります。契約前に各社の最新情報や提携ローン、金利優遇の有無も比較してみましょう。

返済期間の上限・返済計画の立てやすさ

返済期間は、月々の返済額や無理のない返済計画に大きく影響します。

• リフォームローン（無担保型）は返済期間が最長10～15年程度が中心です。有担保型やファイナンス系では20～30年に設定できるケースもありますが、審査条件が厳しくなります。
• 住宅ローンは、最長35年と長期間で設定できるため、月々の返済負担を抑えて計画的な返済が可能です。

住宅ローンは「ボーナス返済」や「繰上げ返済」など、返済プランの選択肢も多彩です。リフォームローンでも繰上げ返済は可能なことが多いですが、金融機関によっては手数料がかかったり、一部繰上げができない商品もあるため、事前の確認が重要です。

【ワンポイント】
繰上げ返済や一部返済の手数料・条件は商品ごとに異なります。将来的な返済プランも含めて比較しましょう。

審査の通りやすさと団体信用生命保険の有無

審査の難易度や、ローン利用中の万が一に備える保障内容も重要な比較ポイントです。

• リフォームローンは比較的審査が柔軟です。パート・自営業・勤続年数の短い方でも利用しやすく、必要書類も少なめで、融資までのスピードも早い傾向があります。住宅ローンの審査に通らなかった場合でも、リフォームローンなら借りられるケースもあります。
• 住宅ローンは審査が厳しく、年収・勤務先・勤続年数・既存のローン状況・信用情報など多くの項目が細かく見られます。高額の借入や長期返済の場合はとくに厳格です。審査に落ちる場合や急ぎの時は、複数社への仮審査やリフォーム会社の提携ローンも検討しましょう。

団体信用生命保険（団信）の扱いも両者で大きく違います。
住宅ローンは原則として団信加入が必須となり、契約者に万が一のことがあった場合、残りのローン残高が完済されるという安心感があります。オプションで「がん団信」「三大疾病団信」など保障内容を拡充できる商品もあります。
リフォームローンは団信が任意、もしくは付帯できない場合も多く、加入希望の場合は商品ごとの条件確認が必要です。

【ワンポイント】
住宅ローンの団信は民間の保険と重複する場合もあるので、保険内容の見直しも忘れずに。
また、保障の内容や対象範囲は金融機関によって異なるため、しっかり比較して選ぶことが大切です。

リフォームローンと住宅ローンの選び方のポイント

リフォームローンと住宅ローンにはそれぞれ特徴があり、「どちらが自分に合っているのか」と迷う方は多いはずです。選び方のポイントは、借りたい金額やリフォームの内容、申込時の年齢、今後のライフプランなど人によって異なります。

ここでは「損しない」ための判断基準や分岐点、よくある疑問への回答まで、実際に役立つ視点で詳しくまとめました。

借入額・目的・年齢・ライフプラン別の最適な選び方

どちらのローンが向いているかは、いくつかの視点を組み合わせて考えると分かりやすくなります。

• 借入額が小さい・部分的なリフォームの場合
  キッチンやトイレの改修、設備交換など費用が数百万円までのケースは、リフォームローンが便利です。審査が比較的柔軟で、融資までのスピードも早いのが特長です。
• 借入額が大きい・全面リノベーションや増改築の場合
  1,000万円を超えるような大規模リフォームや、住宅購入と同時のリノベーションには、住宅ローンを利用することで低金利や長期返済、控除のメリットを活かせます。
• 年齢や返済期間もポイント
  住宅ローンは返済期間が長く、30代や40代など働き盛りの世代に向いています。一方で、50代以上で早期完済したい場合や、定年前の利用ならリフォームローンも現実的な選択肢です。
• 家族構成や今後の住まい方も考慮
  家族の成長や独立、二世帯化、将来的な住み替えを見据えて、無理のない返済プランと両立できるかを意識しましょう。
• 審査が不安な方・自営業者・転職直後の方
  住宅ローンの審査が厳しい場合でも、リフォームローン（特に無担保型やファイナンス系）は通りやすい場合があります。また、有担保型リフォームローンを利用することで、1,000万円超の資金調達も可能です。

「500万円」が分岐点になる理由

リフォームローンと住宅ローンの使い分けでよく言われる「500万円」が、現実的な分岐点となる理由を整理します。

• リフォームローンの多くは無担保型で500万円～1,000万円が上限
  多くの銀行や信販会社では、無担保リフォームローンの融資上限が500万円または1,000万円程度とされています。これを超える工事は、有担保型か住宅ローンでの借り入れが必要になります。
• 500万円未満のリフォーム
  この金額なら、手続きがシンプルで審査も柔軟なリフォームローンを利用するのが現実的です。細かな工事や急な修繕にも対応しやすいメリットがあります。
• 500万円以上の大規模リフォームやフルリノベーション
  金利や返済期間、住宅ローン控除のメリットを考えると、住宅ローンが有利になるケースが多いです。
  また、増改築や耐震改修など、規模や内容によっては「リフォーム一体型住宅ローン」や「借り換え＋リフォーム費用上乗せ型」も選択肢になります。
• 有担保型リフォームローンも選択肢
  1,000万円超でも自宅を担保にできる場合は有担保型リフォームローンが利用できることもありますが、審査や手続きは住宅ローンに近くなります。

損しないためのチェックリスト

ローン選びで失敗や後悔を防ぐため、以下の項目を一つずつチェックしましょう。

• 借りたい金額がリフォームローンの上限内か、住宅ローンが使える条件かを確認したか
• 月々の返済額・総返済額が無理のない範囲か計算したか
• 金利や返済期間、税制優遇（住宅ローン控除）の有無を比べたか
• 団体信用生命保険や繰上げ返済などの条件も含めて、必要な保障や柔軟性が得られるか
• 諸費用・手数料もトータルで比較できているか
• 将来的な収入・家族構成・住み替えなどの変化リスクもイメージできているか
• 金融機関やリフォーム会社の金利優遇・提携ローン・キャンペーン情報もチェックしたか
• 審査に不安がある場合は、複数社で仮審査・無料相談を活用したか

よくあるQ&A

Q. リフォーム費用は住宅ローンに含められますか？
A. 「リフォーム一体型」や「借り換え＋リフォーム費用上乗せ型」の住宅ローンを利用すれば、リフォーム費用も住宅ローンにまとめて借りることができます。ただし、金融機関ごとに条件や必要書類が異なるため、事前の相談・確認が必要です。

Q. 住宅ローン控除はリフォームにも使えますか？
A. 大規模なリフォームや増改築など、一定の条件を満たす場合には住宅ローン控除の対象となります。主な条件は工事規模・自宅用・登記・耐震性能などです。適用要件は金融機関や税務署に確認しましょう。

Q. 途中で繰上げ返済はできますか？手数料は？
A. 住宅ローンもリフォームローンも繰上げ返済が可能な場合が多いですが、手数料や返済方法の条件は商品ごとに異なります。繰上げ返済や一部返済の手数料、返済タイミングも比較・確認しておくと安心です。

Q. 審査に落ちた場合はどうしたらいい？
A. リフォームローンで落ちた場合は、ファイナンス系（リフォーム会社提携）や有担保型、別の金融機関で申込み直す方法もあります。また、親子リレーローンやペアローンなど、家族と協力して借りる特殊な方法も一部金融機関で対応しています。審査内容や希望金額を見直しながら柔軟に相談しましょう。

Q. 団信（団体信用生命保険）は絶対に必要ですか？
A. 住宅ローンでは原則団信加入が必須ですが、リフォームローンは任意や付帯できない場合もあります。保障内容は商品や金融機関によって異なるため、希望があれば必ず事前に条件を確認してください。

補足アドバイス
迷ったときや複雑に感じた場合は、リフォーム会社や金融機関の担当者に気軽に相談しましょう。仮審査や無料相談を活用して、自分に合った最適なローン選びを進めるのがおすすめです。

まとめ　リフォームローンと住宅ローンの違いと選び方

この記事では、リフォームローンと住宅ローンの違いや、それぞれのメリット・デメリット、失敗しない選び方について詳しく解説しました。

• リフォームローンは少額・部分的なリフォームや急ぎの工事に向いており、審査が柔軟で手続きも簡単。ただし金利は住宅ローンより高めです。
• 住宅ローンは大規模なリフォームや増改築、長期返済に適しており、低金利や住宅ローン控除のメリットも活かせますが、審査や手続きが厳しくなります。
• 「500万円」を目安に、借入額がそれ未満ならリフォームローン、それ以上なら住宅ローンが選択肢となります。
• 借入額・目的・年齢・ライフプラン・家族構成など、状況に応じて最適なローンを選びましょう。
• 金利・返済期間・総返済額・保障・諸費用・審査条件を複数社で比較検討することが大切です。

ここまで読んでいただくことで、「自分にはどちらのローンが合っているのか」「損をしないための選び方はどうすればいいか」という疑問や不安が解消できたのではないでしょうか。

リフォームや住宅の資金計画を具体的に進める際は、複数の金融機関やリフォーム会社に相談し、仮審査や比較シミュレーションを活用してみましょう。

実際に条件を比べることで、自分に合ったローンが見つけやすくなります。迷った時は、専門家や担当者にも気軽に相談して、納得できるローン選びを目指しましょう